Pasos para calificar para una hipoteca conjunta

Una hipoteca conjunta es una hipoteca que sacan 2 o más personas. Las hipotecas se emiten en función de las calificaciones de todos los involucrados en lugar de una persona en particular. Por lo general, las hipotecas conjuntas se otorgan a parejas casadas, pero grupos de inversores y amigos pueden presentar una solicitud. Todas las partes involucradas son igualmente responsables de pagar la hipoteca, lo que reduce la carga financiera. Por otro lado, todas las partes son igualmente penalizadas si alguien se atrasa en los pagos, y la hipoteca refleja de la misma manera en todos los historiales crediticios.

Combinando Datos Financieros

Dado que los solicitantes de hipotecas conjuntas se aplican como grupo en lugar de como individuos, tendrían que combinar sus datos financieros. Esto incluye ingresos, historial de crédito y deuda. Los prestamistas hipotecarios toman su decisión sobre la base de los datos combinados, tratándolos como lo harían con los datos financieros de un solicitante individual.

Combinación de ingresos y deuda

A los efectos de la solicitud conjunta de hipoteca, los ingresos de los solicitantes se suman. Eso significa que si bien los solicitantes pueden no tener suficientes ingresos para calificar para una hipoteca como individuos, sus ingresos combinados serían suficientes para cumplir con los requisitos. La otra cara de la moneda es que la deuda de los solicitantes se suma de la misma manera. Eso significa que cuando se postulan como grupo, tienen una deuda mayor que la que tendrían como individuos.

Al analizar las solicitudes de la hipoteca, el prestamista hipotecario tomará el ingreso combinado y lo comparará por el valor de la deuda combinada. Esto se conoce como la relación ingreso-deuda. Si el ingreso es menor que la deuda, los solicitantes no podrían calificar para la hipoteca. Si el ingreso es mayor que la deuda, podrían calificar. Mientras más excede el ingreso de la deuda, es más probable que obtenga un préstamo más grande.

Afortunadamente, la relación combinada ingreso-deuda tiende a ser mejor que la relación ingreso-deuda individual. Eso significa que, incluso si la deuda combinada es mayor, los solicitantes aún tienen una mejor oportunidad de calificar para la hipoteca conjunta de lo que lo harían con las hipotecas individuales.

Combinando historial de crédito

El historial crediticio mide la capacidad de los solicitantes para saldar la deuda. El hecho de que los solicitantes tengan una deuda mayor no significa que no lo estén pagando puntualmente. Por el contrario, los solicitantes tendrán menores deudas pueden tener problemas para hacer pagos a tiempo. La historia se expresa como un número conocido como puntaje de crédito. Cuanto mayor sea el número, mejor será el historial de crédito de los solicitantes.

A los efectos de la solicitud conjunta de hipoteca, el prestamista hipotecario puede utilizar varios métodos diferentes para determinar qué historial de crédito se aplica. Algunos prestamistas miran el historial crediticio de los solicitantes y seleccionan a quien tiene el puntaje crediticio más alto. Otros tomarán los puntajes de todos los solicitantes y los promediarán. Otros prestamistas eligen el puntaje crediticio del prestatario con el ingreso más alto. Dependiendo del historial crediticio de los prestatarios, cada uno de esos métodos puede ser una ventaja o una desventaja.

También es importante recordar que, al contrario de lo que muchas personas suponen, cada solicitante no tiene un puntaje de crédito único. Por el contrario, él o ella tiene tres. Cada puntuación de crédito es calculada por una compañía de informes de crédito diferente. Debido a que cada compañía de informes de crédito tiene su propio método de informe, los puntajes de crédito variarán levemente. El prestamista se reserva el derecho de elegir cualquiera de los 3 puntajes de crédito. Si bien esto no marcará una gran diferencia si los puntajes de crédito de los solicitantes son muy diferentes, si los puntajes de los solicitantes son muy similares, un solo dígito puede marcar la diferencia entre la aceptación y el rechazo.