Calificando para una hipoteca conjunta cuando los co-prestatarios tienen mal crédito

La forma más común para que las parejas compren una casa es obtener un préstamo hipotecario conjunto. Con este acuerdo financiero, los ingresos se combinan para proporcionar la relación deuda-ingreso más favorable, lo que a su vez brinda a los prestatarios la mejor oportunidad de ser aprobados.

Los puntajes de crédito ayudan a determinar los términos de un préstamo hipotecario; desafortunadamente, el mal crédito de 1 solicitante puede disminuir las posibilidades de obtener un préstamo conjunto. Hay algunas avenidas para explorar si ese es el caso. Calificar para una hipoteca conjunta no está necesariamente excluido si hay mal crédito en la imagen.

Escenarios posibles al intentar calificar para una hipoteca conjunta

Al tratar de calificar para un préstamo hipotecario, es más ventajoso que ambos prestatarios tengan un buen crédito, pero ese no es siempre el caso. Tiene sentido para la mayoría de las personas poner sus dos nombres en una solicitud de préstamo hipotecario a fin de mostrar el ingreso más alto posible.

Cuantos más ingresos, mayor es el préstamo; sin embargo, si los coprestatarios tienen mal crédito, su puntaje se agrega al préstamo y el préstamo se rechaza o se aprueba a una tasa de interés más alta.

Deje el mal crédito de la aplicación

Una opción es solicitar un préstamo hipotecario sin incluir el nombre y la información financiera del cónyuge con mal crédito. Hacerlo tiene una serie de ramificaciones. Primero, la pareja se limita a los ingresos del cónyuge cuyo nombre figura en la solicitud. Incluso si ambas personas ganan $ 50 mil anualmente por un total de $ 100 mil, la solicitud de préstamo solo muestra $ 50K, reduciendo el monto del préstamo potencial. Además, el cónyuge que dejó la solicitud debido a un mal historial crediticio puede no figurar como copropietario, lo que podría plantear un dilema en caso de fallecimiento o divorcio en el futuro.

Co-propietario pero no co-prestatario

Otra posibilidad que los prestamistas pueden ofrecer es que el cónyuge con poco crédito sea incluido como copropietario de la vivienda sin que figure como coprestatario. Puede aliviar algunos de los problemas potenciales que pueden surgir si un compañero no tiene el título.

Solicitante

En los dos ejemplos anteriores, el resultado no se podría llamar con razón una hipoteca conjunta porque solo uno de los cónyuges figura como prestatario. Dicho esto, no obstante son opciones cuando un cónyuge tiene mal crédito. Algunos prestamistas pueden permitir a los prestatarios que hagan una lista de sus ingresos mientras solo ejecutan el puntaje de crédito del solicitante principal. Con el fin de calidad para este acuerdo, el solicitante principal debe ganar más que el coprestatario; de lo contrario, la solicitud no será aprobada.

Seguridad de préstamo adicional

Si los prestatarios en una solicitud de hipoteca conjunta pueden hipotecar una garantía adicional, como otro activo, o pedir prestado contra una cantidad sustancial de dinero, como una póliza de seguro de vida con valor en efectivo o 401K, un prestamista puede aprobar el préstamo, incluso si un cónyuge tiene mal crédito.

El último recurso para un préstamo sería una hipoteca sub-prime, pero considerando los problemas que han surgido en esta industria, más las altas tasas de interés, no son aconsejables ni para el prestamista ni para el prestatario.