Planear un presupuesto y salir de la deuda

Q: ¿Cómo se hace un presupuesto adecuado, y cuál es el "Método Snowball" para salir de la deuda?

UN: Cuando en tiempos difíciles (o simplemente para volver a evaluar lo que está haciendo con su dinero), lo primero que debe hacer es volver a aprender el presupuesto. No te preocupes por tu crédito; no lo usarás. Se enderezará en el proceso. No vayas a un servicio de gestión de deudas. Ya no pueden obtener sus tarifas de manera significativa. También sepa que las tasas de interés no son su enemigo; los hábitos de presupuesto y gasto son Si culpa a las tasas por su situación, no saldrá de ella.

Haga una lista de cada dólar que gasta durante el mes. Es muy fácil suscribirse a este y a ese servicio o función. Puede pagar $ 20 al mes hasta la muerte en estos días sin siquiera saberlo. Puede ahorrar dinero renunciando a algo, como un programa de alquiler de DVD, teléfono celular, paquete de cable / cable, larga distancia en el teléfono de su casa u otras opciones telefónicas.

Puede cobrar una póliza de seguro de vida universal / total para ir a una póliza a término para obtener más cobertura y menos dinero por mes. ¿Su W4 en el trabajo tiene el número correcto de deducciones? Si obtiene un reembolso al final del año, es probable que deba ajustarlo. Es más fácil mantener su dinero en un W4 bien completado que recuperar ese dinero del IRS a fin de año.

Para préstamos estudiantiles, si es necesario, puede obtener indulgencia debido a dificultades financieras temporales. Tienen que dejarte hacerlo. Eso podría darle una ventaja mientras tanto, pero sepa que el interés continuará acumulándose. Cuando vuelva a comenzar, el pago se ajustará. No es ideal, pero valdría la pena hacerlo durante un año o 6 meses para recuperarse.

Haz lo que puedas para construir un fondo de emergencia. No tendrá ninguna tarjeta de crédito que le dé la vuelta, por lo que necesita $ 1000 más o menos para emergencias, no solo para gastar. Presupuesto por prioridad. Es una buena manera de no perderse nada y saber que los elementos prioritarios están a cargo. Las luces permanecerán encendidas, hay un techo sobre su cabeza y comida en la mesa. Haga una lista de todo lo que gasta. No dejes nada, o no tendrás dinero para eso. Asignarlo a un número de nivel y ponerlos en orden.

Niveles de prioridad

Nivel 1: Refugio - hipoteca / alquiler, guardería

Nivel 2: Comida, agua: haga un presupuesto de sus compras por semana y sepa cuántas semanas hay en este mes.

Nivel 3: Utilidades. Electricidad, gas natural, gasolina, servicio básico de telefonía (bajada de larga distancia si es posible), desforre el cable si es posible.

Nivel 4: Seguro. No lastimes a tu familia / cónyuge si mueres. Convierta pólizas de vida enteras / universales a plazo por una fracción del costo. Vuelva a evaluar su habitación médica y automática para ahorrar. Comprando por ahí.

Nivel 5: Efectivo Tienes que mantener algunos para llenar los vacíos. Usamos $ 40 por mes. Esto fue por cualquier cosa que surgió, o meriendas en el camino, el almuerzo, pagarle a la escuela por las cosas que le ocurrieron a nuestro hijo, etc. No hay dinero por diversión, este es un pequeño paquete para las cosas que simplemente parecen surgir.

Nivel 6: Crédito. Haga una lista de sus deudas en orden de saldo, sin importancia para usted, y no por tasa. Pague un mínimo en todo y aumente sus pagos a partir de la deuda más pequeña y suba (vea más abajo). Hasta que se paguen todas (aparte de la hipoteca), siempre está enviando la misma cantidad de dinero cada mes. Se aplica cada vez más a la próxima factura a medida que se paga. Incluso si puede comenzar esto vendiendo ese auto, manténgalo al tanto. Sin trampa.

Pague las cosas en orden de nivel, del 1 al 6. Es mucho más difícil de lo que parece, pero funciona y siempre tendrá un lugar donde quedarse, calor, energía y comida. Vive por prioridad Cuando llegue al Nivel 6, Crédito, use el Método Snowball.

El método Snowball

No solo está pagando el mínimo en todo, sino que está pagando el mínimo en todo menos en la deuda más pequeña. Planifique su presupuesto para pagar $ 50 adicionales o lo que sea que pueda hacer cada mes con la deuda más pequeña. Siempre el mismo monto extra, no hacia arriba y hacia abajo, solo porque el pago mínimo se redujo desde que hizo algún progreso. Sin pagar un mes adicional para obtener "yardaje" para pagar menos el próximo mes. De nuevo, los pones en orden de equilibrio, no de ritmo.

Al principio pagas el mínimo en todos, pero los $ 50 extra en el más pequeño. Luego, cuando la tarjeta más pequeña se pague, agregue los $ 25 + $ 50 que pone además de los $ 30 en la próxima deuda en la lista para un total de $ 105 por mes en la próxima deuda. Cuando se paga, agrega $ 30 + $ 25 + $ 50 al pago mínimo en la próxima deuda.

Hasta que esté libre de deudas, siempre paga $ 810 por mes hasta que llegue a la deuda más alta, que está recibiendo los $ 810 completos por mes en ese momento. Ves progreso porque las deudas están cayendo rápidamente, lo cual es probablemente lo más importante. Sin eso, nunca terminarías. Las tasas de interés no son el problema. El hábito del gasto y los hábitos de endeudamiento son el problema. Salir de la deuda es 70% psicológico y solo 30% financiero. Necesitas los objetivos rápidos de pagar de abajo hacia arriba, de modo que no solo haya una luz al final del túnel, sino también luces de marcador que te recuerden que estás en el camino de salida.

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